L’assurance emprunteur est une exigence de la banque dans le cadre d’un prêt immobilier. Elle permet d’assurer la protection du propriétaire emprunteur en cas d’accident ou de décès. Le choix d’une assurance de prêt immobilier ne se fait pas à la légère et nécessite la prise en compte d’un certain nombre de critères.
Prendre en compte les garanties d’une assurance emprunteur
Avant de bénéficier d’un crédit immobilier, la grande majorité des banques exigent une assurance de crédit immobilier, même si elle n’est pas obligatoire légalement. C’est une solution qui leur permet de se protéger au cas où l’emprunteur manquerait à ses engagements. Ce manquement peut être dû à un incident de la vie.
Cependant, dans leurs contrats de prêt, les banques mettent l’accent sur certains types de garanties dites obligatoires. Il s’agit en réalité des assurances invalidité et décès.
En cas de décès de l’assuré, celui-ci est couvert par l’assurance décès. Elle peut permettre de couvrir en partie ou en intégralité le montant dû par l’assuré au moment du décès. Cette solution permet au conjoint ou aux proches du défunt de ne pas avoir à faire face à des dettes trop importantes.
En ce qui concerne l’assurance invalidité, elle permet de couvrir l’assuré face à toute situation d’invalidité. Autrement dit, si l’assuré se retrouve dans une situation où il est incapable de travailler, l’assurance invalidité lui permet de couvrir le solde restant du crédit alloué par la banque. Il faut noter que la couverture dépend aussi du degré ou du niveau d’incapacité :
- La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) dans le cas d’une invalidité à 100 % ;
- L’Invalidité Permanente Totale (IPT) pour les cas d’invalidité égale ou supérieure à 66 % ;
- L’Invalidité Permanente Partielle (IPP), pour une invalidité égale ou supérieure à 33 % ;
- L’Incapacité Temporaire Totale (ITT), qui empêche provisoirement l’assuré de travailler.
À côté de ces garanties obligatoires, il existe d’autres garanties dites facultatives. On peut par exemple citer la garantie perte d’emploi. Elle est utile lorsque l’assuré se retrouve dans une situation de chômage qui ne lui permet pas de régler ses mensualités. Dans ce cas, c’est la compagnie d’assurance qui prend en charge les mensualités du crédit.
Savoir choisir les garanties de son assurance emprunteur
Le choix de son assurance emprunteur mérite la plus grande attention. Pour cela, vous devez tenir compte de votre statut ou votre profil. L’assurance emprunteur doit correspondre idéalement à votre profil. Si l’on considère un travailleur indépendant ou un fonctionnaire, une garantie perte d’emploi n’est pas vraiment nécessaire dans ce cas de figure. C’est aussi le cas pour tous ceux qui perçoivent un revenu non-issu d’une activité salariée.
Si l’emprunt se fait au nom d’un couple, c’est-à-dire des deux conjoints, il est aussi important d’étudier votre profil. À cet effet, vous devez chercher à maximiser la couverture de celui pour qui le risque est élevé. Si vous exercez un métier à risque, l’idéal est de souscrire une assurance avec un niveau de garanties élevé afin d’assurer la protection de votre conjoint si vous êtes tous deux des co-emprunteurs.
Que choisir entre une assurance de groupe ou assurance individuelle ?
Il faut comprendre par assurance de groupe une formule d’assurance généralement proposée par les banques à leurs emprunteurs. Cela intervient bien entendu dans le cadre d’un projet immobilier. Cette assurance par défaut vous garantit une protection de base. Le calcul du taux de la prime est simple et privilégie une mutualisation des risques entre tous les emprunteurs.
La prime proposée aux emprunteurs dans le cas d’une assurance de groupe est très souvent intéressante pour les personnes âgées. Il en est de même pour les personnes dont l’état de santé est jugé critique.
Contrairement aux personnes âgées, la prime proposée aux jeunes en bonne santé est moins attractive que dans le cadre d’une assurance individuelle. Les personnes qui bénéficient de conditions d’emprunt attractives seront également séduits par l’assurance individuelle.
Il faut aussi souligner qu’il est encore possible de changer de contrat pour opter pour une délégation d’assurance emprunteur si vous souhaitez annuler votre assurance de groupe. C’est une option autorisée par la loi depuis la loi Bourquin.
Pour dénicher la meilleure offre, vous pouvez utiliser les outils de simulation. Aussi, vous devez exiger la liste standardisée des informations détaillant les différentes formules d’assurance emprunteur disponibles, ainsi que les différents critères en jeu avant de signer votre contrat d’assurance emprunteur. Portez enfin un œil attentif sur les exclusions de garantie.