Pour bénéficier d’un crédit immobilier, il est impératif de souscrire à une assurance emprunteur en pratique. C’est une condition sine qua non à laquelle personne ne peut échapper. Cette protection permet à la banque d’entrer en possession du crédit avec les intérêts correspondants en cas de manquement de la part de l’emprunteur. Selon le profil, il est nécessaire de bien choisir ses garanties pour être couvert en cas de risque. De plus, en fonction du type de projet à financer, pour devenir propriétaire en meublé professionnel par exemple, il est possible de souscrire à un package assurance prêt immobilier comprenant plusieurs garanties.
La garantie Décès, la plus importante de l’assurance emprunteur
Tout contrat d’assurance emprunteur devrait couvrir au moins l’assuré en cas de décès. Lorsque le décès de l’assuré est constaté, l’assureur prend alors en charge le capital restant dû, proportionnellement à la quotité assurée.
La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie ou PTIA concerne les personnes se trouvant de façon définitive dans l’incapacité de travailler en vue de gagner un salaire ou un profit. Pour que cette garantie puisse prendre effet dans une assurance crédit immobilier, il est nécessaire de constater que la personne touchée soit dépendante des autres. Autrement dit, elle doit solliciter le concours des autres pour tous ses besoins personnels. Ce type d’incident doit être constaté avant l’âge de 65 ans. La couverture est assurée à un taux de 100 % dans la plupart des cas, dans la limite de la quotité assurée.
La garantie Invalidité Permanente et Totale (IPT)
On parle d’invalidité permanente totale ou IPT lorsque l’assuré n’est pas en mesure d’exercer une occupation ou activité rémunérée. Que ce soit physique ou morale, il est important qu’elle soit constatée avant 65 ans.
Généralement, l’assureur pourra prendre en charge le crédit à condition que le taux d’invalidité contractuel soit situé entre 66 % et 99.9 %.
La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
On parle d’Incapacité Temporaire de Travail (ITT) lorsqu’une personne se retrouve dans une situation où elle n’est pas en mesure d’exercer une activité professionnelle pendant un certain temps. Suite à un constat médical, on peut déclarer un individu incapable de travailler pendant au plus 1095 jours. Ce constat peut intervenir dans le cas d’une maladie ou d’un accident.
Une fois que le constat est fait, l’assuré est couvert par l’assureur qui prend en charge le restant du capital dû, selon les termes du contrat d’assurance. En outre, en fonction des termes du contrat de délégation d’assurance, le remboursement aux banques peut être forfaitaire ou indemnitaire.
La garantie Invalidité Professionnelle (IP)
Ce type de garantie concerne les professionnels du domaine médical et paramédical ; les vétérinaires sont aussi pris en compte. Lorsqu’il est déclaré que l’assuré n’est plus apte à exercer son métier de façon définitive, alors la garantie invalidité professionnelle peut prendre effet.
Lorsque le taux d’invalidité est supérieur à 66 %, alors l’assureur prend en charge le montant du capital restant dû. Il faut préciser que seule l’invalidité professionnelle est prise en compte par ce taux.
La garantie Invalidité Permanente et Partielle (IPP)
En ce qui concerne les contrats d’assurances incluant l’invalidité permanente partielle (IPP), les mensualités sont prises en charge partiellement par l’assureur. On détermine la part des mensualités à couvrir par l’assureur en considérant le taux d’invalidité, dans la limite de la quotité assurée. De plus, il est souvent nécessaire que l’invalidité soit comprise entre 33 % et 66 %.
La garantie Perte d’emploi
Enfin, la garantie Perte d’emploi permet une prise en charge provisoire totale ou partielle des mensualités de l’assuré dès qu’il se retrouve dans une situation de chômage, et ce, jusqu’au moment où il retrouvera du travail.
Avec la garantie IPP, cette dernière est rarement demandée et présente une dimension largement facultative.